Quel est le meilleur placement pour la retraite ? Guide complet

Lorsqu'il s'agit de préparer l'avenir, la retraite est une étape clé à anticiper. Pourtant, beaucoup l’oublient, pensant qu’ils auront “le temps”. Spoiler alerte : le temps passe vite, il n’est jamais trop tôt pour anticiper un avenir serein et confortable. On vous partage ici un guide complet des meilleurs placements pour préparer votre retraite.

Pourquoi choisir un placement pour la retraite est essentiel ?

Les défis financiers après la retraite

À la retraite, les revenus diminuent considérablement. Les pensions de retraite sont rarement équivalentes au dernier salaire perçu, entraînant une chute significative des ressources et donc du pouvoir d'achat. En moyenne, la pension mensuelle brute s'élève à 1531€. Cette baisse peut fragiliser la capacité à couvrir les dépenses courantes, surtout si des imprévus se présentent.

Contrairement aux idées reçues, certaines dépenses ont tendance à augmenter une fois à la retraite. Les frais de santé, par exemple, prennent une place plus importante dans le budget en raison de l’âge et de la fréquence accrue des besoins médicaux. Par ailleurs, disposant de plus de temps libre, les retraités aspirent souvent à s’adonner à des loisirs, des voyages ou des activités qu’ils n’avaient pas l’opportunité de pratiquer auparavant (le fameux Tour de France en camping-car), ce qui peut également accroître les charges financières.

La solution ? Planifier pour ne rien sacrifier (ça ferait un super titre pour un album!). Préparer sa retraite avec des placements, c’est s’assurer un futur dans lequel vous n’aurez pas à choisir entre partir en week-end et payer votre chauffage. Par exemple, des investissements bien réfléchis comme l’immobilier locatif, les placements financiers ou l’épargne-retraite permettent :

• Un complément de revenu régulier : Grâce à des investissements bien ciblés, vous pouvez percevoir des rentes ou des dividendes ;
• La protection contre l’inflation : Certains placements, comme l’immobilier, s’ajustent à l’inflation ;
• La sérénité pour l’avenir : en anticipant, vous pourrez profiter pleinement de vos années dorées et réduire le stress lié aux incertitudes financières futures.

C’est pourquoi il est essentiel de commencer à réfléchir dès maintenant à votre retraite ! Pas question d’âge ou de durée de vie ici, mais simplement de garantir votre futur confort.

Alors, comment trouver le meilleur placement pour préparer cette étape clé ?

Les critères pour choisir le meilleur placement retraite

Il faut trouver chaussure à votre pied, en prenant en compte vos besoins actuels, futurs et vos priorités. Mais par où commencer ?

Rentabilité vs sécurité : il faut trouver un équilibre !

Deux types de solutions existent. Un rendement élevé offre de belles perspectives, mais il s’accompagne souvent de plus de risques (comme certaines actions ou l’investissement immobilier chez La Première Brique par exemple). À l’inverse, les placements à faible risque, sont moins rentables, mais plus sécurisants.

Accessibilité et flexibilité des fonds

L’idée est de choisir un placement qui allie sérénité et efficacité : il doit répondre à votre capacité d'investissement immédiate tout en vous permettant d’atteindre vos objectifs à long terme. Par exemple, chez La Première Brique, nous sommes accessibles dès 1€ avec un taux de rendement moyen brut de 11,4%/l'an ! Il existe également l’assurance-vie qui permet des retraits anticipés en cas de besoin, ou encore le plan d’épargne retraite (PER) qui bloque vos fonds jusqu’à la retraite. À noter que sur ces deux dernières solutions, environ 55 % de vos placements seront déduits à cause des frais !

La fiscalité des placements retraite

L’objectif est de choisir un placement dont les avantages fiscaux s’alignent sur votre situation personnelle et vos objectifs à long terme. Cela vous permettra de maximiser vos gains tout en réduisant votre charge fiscale. En effet, qui dit investissement dit fiscalité !

La fiscalité de l'assurance-vie

Avant 8 ans : Les gains (intérêts ou plus-values) sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé "Flat Tax", à 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux).

Après 8 ans : Les gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € (pour une personne seule) ou 9 200 € (pour un couple). Au-delà, le PFU s'applique, mais avec un taux réduit de 7,5 % pour les versements effectués avant 2017 ou inférieurs à 150 000 €.

La fiscalité du PER

• Pendant la phase de constitution : Les versements volontaires sont déductibles des revenus imposables dans la limite de 10 % des revenus professionnels ou de 4 114 € minimum (plafond variable).
• À la sortie (dans le cas de la retraite) :
  • Sortie en capital : Les retraits sont soumis à l'impôt sur le revenu pour les versements déduits, et les gains sont soumis au PFU (30 %).
  • Sortie en rente : La rente est imposée comme un revenu avec un abattement lié à l'âge.

La fiscalité des investissements en actions / obligations

Dividendes : Soumis au PFU à 30 %, sauf option pour le barème progressif, avec un abattement de 40 % sur les dividendes pour les résidents fiscaux français.

Plus-values : Imposées au PFU à 30 %, sauf option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux restent à 17,2 %.

PEA (Plan d'Épargne en Actions) offrent une exonération d'impôt sur les gains après 5 ans, mais les prélèvements sociaux s’appliquent.

Fiscalité pour un investissement immobilier (financement participatif / SCPI / investissement locatif)

Le financement participatif immobilier :

• Les gains (intérêts ou dividendes) sont soumis au PFU (30 %). Il n'y a généralement pas d'abattement fiscal.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) :

• Revenus locatifs : Imposés comme des revenus fonciers, avec possibilité de bénéficier du régime micro-foncier si les revenus totaux sont inférieurs à 15 000 € par an (abattement de 30 %).
• Plus-values : Lors de la cession de parts, elles sont soumises au régime des plus-values immobilières des particuliers (abattement progressif en fonction de la durée de détention).

Investissement locatif :

• Revenus locatifs : Soumis à l’impôt sur le revenu, avec possibilité d’opter pour le régime réel (charges déductibles) ou micro-foncier (abattement de 30 %).
• Plus-values immobilières : Soumises au régime des particuliers avec un abattement progressif selon la durée de détention, jusqu’à une exonération totale après 22 ans pour l’impôt sur le revenu et 30 ans pour les prélèvements sociaux.
• Les dispositifs comme LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) ou Malraux permettent des avantages fiscaux spécifiques.

Adaptation à votre profil investisseur

Dernier critère, mais pas des moindres : votre propre profil.

Par exemple, si vous n’aimez pas prendre de risques, optez pour des placements sécurisés. À l’inverse, si vous êtes prêt à supporter les fluctuations du marché pour espérer de meilleurs rendements, des placements plus dynamiques peuvent être envisagés. Il s’agit de vous demander si vous souhaitez compléter votre pension ou créer un capital conséquent ! Cela vous aidera dans votre choix. Ne pas oublier de prendre en compte votre âge et vos revenus. Investir présente des risques, dont celui de perte totale ou partielle des sommes investies et d’illiquidité.

Comparatif des différents placements retraite

Bien préparer sa retraite est une préoccupation majeure pour de nombreux Français. Comme nous avons pu le voir, il est important de choisir des options adaptées à ses objectifs et à son profil d’investisseur. Voici un comparatif de quelques solutions pour anticiper votre retraite :

L’assurance-vie : une valeur sûre, le placement préféré des français

✅ Avantages :

• des avantages fiscaux : les gains bénéficient d’une fiscalité dégressive après 8 ans de détention.
• une souplesse dans la gestion des fonds : vous pouvez investir dans des supports diversifiés, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte, potentiellement plus rémunératrices.

❌ Inconvénients : ce placement voit ses rendements baisser depuis des années, avec des frais élevés (frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage pouvant réduire de manière significative le montant de votre investissement).

Le Plan Épargne Retraite (PER) : un outil dédié à la retraite

✅ Avantages : Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire votre imposition. À la retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital, en rente viagère, ou une combinaison des deux.

❌ Inconvénients : Les fonds restent bloqués jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat de la résidence principale ou accidents de la vie).

Les actions et obligations : croissance à long terme

✅ Avantages : Les actions à dividendes offrent des revenus réguliers, aussi, il est possible d'investir dans des entreprises à fort potentiel de croissance. Concernant les obligations, si vous optez pour des Obligations d'État, ce sont des placements plus sécurisés, offrant un rendement prévisible, bien que souvent plus faible que celui des actions.

❌ Inconvénients : ces placements nécessitent une bonne tolérance au risque, un minimum de connaissance et une stratégie de diversification pour sécuriser vos gains.

L’immobilier : un investissement tangible pour la retraite

L’immobilier peut être une valeur refuge pour sécuriser des revenus à la retraite. Plusieurs options s’offrent à vous :

• L’investissement locatif : Constituez un patrimoine immobilier générant des loyers réguliers.
• Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) : Investissez dans des biens immobiliers gérés par des professionnels et percevez des revenus sous forme de dividendes.
• Le crowdfunding immobilier : Participez à des projets immobiliers accessibles à partir de montants modestes. 💡 Astuce : Découvrez La Première Brique, une plateforme de financement participatif immobilier, où vous pouvez investir dès 1€ et sans frais dans des projets immobiliers attractifs !

Chacune des options offrent des avantages et des inconvénients !

Quels sont les avantages du crowdfunding immobilier pour la retraite ?

Le crowdfunding immobilier, ou financement participatif immobilier, s’impose comme une solution innovante et accessible pour préparer sa retraite. Voici pourquoi il séduit de plus en plus d’investisseurs.

Accessibilité à partir de petites sommes

Bien que cela ne soit pas encore assez répandu, le marché du crowdfunding immobilier possède des plateformes qui permettent d’investir pour tous types de revenus. Ainsi, le domaine devient de plus en plus accessible et démocratisé. C’est notamment le cas pour notre plateforme ; "La Première Brique". Le crowdfunding immobilier :

• Permet de devenir investisseur immobilier avec des montants modestes. Par exemple, chez La Première Brique, vous pouvez investir à partir de 1€ contre plusieurs milliers d’euros pour un achat immobilier classique.
• Permet à quiconque d’investir dans l’immobilier quel que soit son revenu, particulièrement grâce à sa démocratisation.

Diversification du portefeuille

Parce qu’investir en crowdfunding immobilier offre la possibilité de répartir ses investissements sur plusieurs projets. À vrai dire, c’est la clef. Pour contrebalancer le fait que ce placement soit à risque, diversifier ses placements est la solution !

Par exemple, vous pouvez choisir des projets variés (logements, bureaux, commerces) et situés dans des zones géographiques différentes. En effet, cette diversification permet de réduire les risques liés à la défaillance d’un projet spécifique, tout en maximisant vos chances de rendements intéressants.

Un rendement potentiellement attractif

Le crowdfunding propose des rendements très compétitifs en comparaison des autres solutions de placements. Les rendements attendus se situent souvent entre 5 % et 12 % par an, selon les projets. Comparés aux placements traditionnels comme l’immobilier locatif ou les SCPI, ces chiffres peuvent s’avérer plus attractifs, notamment sur des horizons de court à moyen terme (18 à 36 mois).

Toutefois, il est essentiel de prendre en compte les risques associés, comme le retard dans les projets ou l’échec de certaines opérations.

Exemple concret d'un investissement en crowdfunding immobilier pour votre retraite

Même si cette période peut sembler lointaine, le temps est votre meilleur allié pour préparer votre retraite.

Comment optimiser son placement pour la retraite ?

Préparer sa retraite, ce n’est pas si simple ! Cela nécessite une stratégie réfléchie et adaptée à votre profil. Pour maximiser ses gains tout en minimisant les risques, voici trois axes essentiels pour optimiser vos placements.

Adapter sa stratégie en fonction de l’horizon de placement

Cela varie en fonction de vos objectifs de temps ! Il en existe 3. Cela pourra vous permettre d’affiner vos recherches pour arriver à prendre votre décision.

• Court terme : Privilégiez des placements liquides et sécurisés, comme les livrets ou les fonds en euros, pour éviter les fluctuations des marchés.
• Moyen terme : Optez pour des produits diversifiés, tels que les obligations ou les unités de compte, qui offrent un compromis entre rendements et risques.
• Long terme : Les placements à haut rendement, comme les actions ou l’immobilier, sont particulièrement adaptés, car ils permettent de lisser les variations sur plusieurs années.

Relancer régulièrement son portefeuille

Les marchés évoluent constamment et cela est à prendre en compte OBLIGATOIREMENT ! De plus, vos priorités peuvent changer avec le temps. Il est crucial de :

• Réajuster vos investissements périodiquement en fonction des performances des actifs et de votre situation personnelle (âge, revenus, projets).
• Rééquilibrer votre portefeuille pour conserver une bonne diversification et éviter une exposition excessive à des secteurs risqués.
• Suivre de près les opportunités de placement ou les dispositifs fiscaux récemment introduits.

Profiter des avantages fiscaux

Les dispositifs fiscaux dédiés à l’épargne retraite sont des leviers puissants pour maximiser vos gains :

• Assurance-vie : Profitez d’une fiscalité dégressive après 8 ans de détention.
• Plan Épargne Retraite (PER) : Déduisez vos versements de votre revenu imposable tout en constituant une épargne solide.
• Investissements immobiliers : Bénéficiez des avantages fiscaux liés aux dispositifs comme le Denormandie ou les revenus fonciers issus de la location.

FAQ - Meilleur placement retraite

Quel est le placement le plus sûr pour ma retraite ?

Les placements sécurisés comme l’assurance-vie en fonds euros ou les livrets d’épargne offrent une stabilité, bien que leur rendement soit souvent faible. Ils sont idéaux pour ceux qui recherchent avant tout la sécurité.

Peut-on rattraper un retard d’épargne pour la retraite ?

Oui, en priorisant des placements à rendement élevé (comme les actions ou l'immobilier) tout en adaptant votre stratégie à votre horizon de placement. Des contributions plus importantes ou régulières peuvent aussi compenser le retard.

Comment réduire les risques dans mes placements retraite ?

Diversifiez votre portefeuille sur plusieurs actifs (actions, obligations, immobilier) et zones géographiques. Suivez régulièrement vos investissements et ajustez votre stratégie en fonction des performances et de votre profil.

Le crowdfunding immobilier est-il adapté pour préparer sa retraite ?

Oui, il permet d’investir à partir de petites sommes avec des rendements compétitifs (5-12 %/ l'an brut), tout en diversifiant son portefeuille. Découvrez La Première Brique, une plateforme accessible dès 1 €, sans frais, idéale pour diversifier vos placements immobiliers.